Kan man Låna utan inkomstkrav och hur går man tillväga?
Ibland behöver man ett lån oavsett hur den egna ekonomiska situationen ser ut. Tyvärr är det få lånebolag och banker som vill riskera att låna ut pengar till personer med låg eller obefintlig deklarerad inkomst. Genom att ansöka om lån utan inkomstkrav har du mycket större möjlighet att bli beviljad ett lån. För att kunna låna utan inkomstkrav finns det flera vägar att gå, allt efter dina individuella förutsättningar.
Ansök om lån tillsammans med en medlåntagare
Ett av de vanligaste alternativen är att inte stå själv på låneansökan. Om din medlåntagare har tillräckligt höga löpande inkomster eller tillgångar kan du bli beviljad ett lån trots att du själv saknar inkomst. Medlåntagaren är oftast en person du har någon sorts relation till. Exempelvis brukar nära anhöriga som föräldrar, syskon eller barn stå som medlåntagare men han eller hon kan också vara en sambo eller vän. Det är viktigt att veta att medlåntagaren har möjlighet att betala av på lånet. Anledningen är att den person som står som medlåntagare har lika stort betalningsansvar som du. Banken eller lånebolaget kan därför kräva att han eller hon betalar av på lånet om du själv inte klarar av det. För medlåntagaren gäller de vanliga krav som utlånaren ställer vid en låneansökan. Med andra ord måste denne ha en viss årsinkomst deklarerad, en större summa sparpengar på banken eller utmätningsbara tillgångar som till exempel villa eller bil.
Risker vid lån med medlåntagare
Den största risken är att lånet sätter press på er relation. Medlåntagaren är den person som står ansvarig ifall du inte betalar av på lånet. Om du då inte kan sköta avbetalningarna som planerat kan det försämra medlåntagarens relation till dig eftersom denne riskerar att hamna i en skuldfälla. Om ni båda i förväg har kommit överens om vad som ska ske om din ekonomi skulle försämras och medlåntagaren tycker att han eller hon klarar av att sköta avbetalningarna i värsta fall, föreligger det dock inga egentliga risker vid lån med medlåntagare.
Vilka andra alternativ finns det?
Ett annat alternativ är att använda sig av en så kallad borgensman. Denne åtar sig att betala av på ditt lån om dina ekonomiska omständigheter förändras och du inte längre klarar av att göra det. Att ansöka tillsammans med en borgensman är ett av de säkraste sätten att bli beviljad lån utan inkomstkrav. När banker och lånebolag tar en kreditupplysning tittar de på inkomster från föregående deklaration. Det innebär att du kan få avslag på din låneansökan även om du har en fast inkomst nu, eftersom det är inkomsterna upp till två år tillbaka som gäller. Då kan borgensman vara det enda alternativet. Skillnaden mellan borgensman och medlåntagare är att borgensmannen inte står med på låneavtalet. Denna person är alltså inte direkt inblandad i dina låneaffärer utan agerar bara garanti för att lånet blir avbetalt enligt överenskommelse. Borgensmannen intygar att du klarar av att betala av lånet, och att denne hjälper till om din ekonomi oväntat försämras. Skulle du mot förmodan inte klara av att betala av ett lån blir borgensmannen alltså betalningsskyldig. Beroende på vilken borgensform som används vid låneansökan kan borgensmannen bli skyldig att betala direkt, eller så blir denne bara betalningsskyldig efter att dina eventuella tillgångar har utmätts.
Risker vid lån med borgensman
Precis som vid lån med medlåntagare är den största risken att ett avtal om lån med borgensman sätter press på er relation. Du hamnar i en beroendeställning till borgensmannen eftersom denne tar på sig betalningsansvaret för dina skulder, vilket kan kännas påfrestande för dig som låntagare. Det går dock ofta att få till skräddarsydda avtal med banken eller lånebolaget. Till exempel kan borgensmannen begära att dennes åtagande ska vara tidsbegränsat, till exempel att han eller hon är betalningsansvarig i max 10 år. Man kan också komma överens om att betalningsansvaret upphör vid exempelvis sjukdom, arbetslöshet eller andra ekonomiskt påfrestande situationer. Genom att låntagare och borgensman utformar avtalet tillsammans och är noga med exakt vad som ska gälla vid vissa händelser blir det mycket lättare att separera lånet från den övriga relationen.
Sparkapital kan agera garanti vid lån utan inkomstkrav
Ibland kan du ha ett stort sparkapital på banken trots att du saknar tillräckligt stor månadsinkomst. Då kan sparkapitalet användas som betalningsgaranti istället för din skattepliktiga inkomst, vilket gör att vissa lånebolag gärna beviljar dig lån oavsett vad du har för deklarerad inkomst. Det finns inga egentliga krav på hur stort sparkapital du måste ha för att bli beviljad ett lån, utan det varierar beroende på till exempel lånesumma. När du ansöker om lån görs en individuell prövning där du får ett personligt låneerbjudande utformat efter sparkapital, eventuella andra tillgångar och annat som talar till din fördel.
Risker vid lån med sparkapital
Att bli beviljad lån endast baserat på ditt sparkapital är bankens sista utväg eftersom man ändå föredrar en fast och regelbunden inkomst. Eftersom det bara finns begränsad garanti för att lånet kan betalas tillbaka brukar detta kompenseras med högre ränta, vilket du kan undvika om du istället ansöker om lån tillsammans med medlåntagare eller borgensman. Lån med sparkapital bör alltså ses som en sista utväg om du saknar möjlighet till andra alternativ.